談到買車，在確認自己喜愛的車款之後，一切與車相伴的美好畫面終究得回歸現實面：錢從哪裡來？

畢竟如果沒有錢買下心儀的車款，那麼最後仍是空談，不過買車所需的費用其實不僅限於選定的車型與配備，往往還需另外加上領牌費、保險費、設定費等等，而除了設定費是固定 3,500 元之外，領牌費與保險費隨著消費者選擇的車型不同、投保的項目不同，將再增加一筆不等的金額，所以最後成交價格絕對比原車款售價再高出一些。

談到買車，在確認自己喜愛的車款之後，一切與車相伴的美好畫面終究得回歸現實面：錢從哪裡來？畢竟如果沒有錢買下心儀的車款，那麼最後仍是空談。

所以本篇將要帶讀者來認識汽車貸款，但為了能讓讀者能更簡單了解貸款，因此我們設定購買售價 69.9 萬元(以下內文以 70 萬計算)的 Toyota Corolla Altis Safety+車型，並將變因較大的領牌費、保險費、設定費等等總額定在 5 萬元，也就是說當消費者需花費 75 萬元來買車的時候，如何去選擇適宜的汽車貸款選項。

我們設定購買售價 69.9 萬元的 Toyota Corolla Altis Safety+車型，並將變因較大的領牌費、保險費、設定費等等總額定在 5 萬元，也就是說當消費者需花費 75 萬元來買車的時候，如何去選擇適宜的汽車貸款選項。

貸款前情提要：誰來擔保？

當然，在進行汽車貸款選擇的時候，會隨著各品牌所提供的優惠方案不同而有更多元的選擇，如某些小資方案等等，因此 U-CAR 無法在此一一介紹，而是僅就一般共同的車貸方式進行分析。不過進行車貸時隨著貸款額度不同，也有一些前情提要，當民眾須向銀行貸款的金額達到車價的 7 成以上，這時就需要：

此外也特別說明，在銀行眼中有所謂的「小白」，泛指可能該人無信用卡、也沒有存摺與金錢在銀行流動，這類幾乎與銀行絕緣的民眾往往是難以進行貸款，即便可以貸款，額度也非常低，所以如果有民眾欲貸款卻幾乎不與銀行互動，建議及早試著對銀行「展示誠意」，以免貸款遇上無法借貸的問題。

如果有民眾欲貸款卻幾乎不與銀行互動，建議及早試著對銀行「展示誠意」，以免變成銀行眼中的「小白」，貸款遇上無法借貸的問題。

在確認可以進行貸款之後，接下來準備選擇汽車貸款，這時可以簡單分為：低頭款、充足頭款(甚至有足夠現金一次付清)2 類。

低頭款一族，細細考量手頭寬裕度

對於車商而言，通常民眾只要貸款金額需達車價 8 成以上，以本次 70 萬元的 Corolla Altis Safety+來說，當需要貸款至 56 萬以上的時候，就屬於低頭款一族。接著我們再假設買方須貸款至最高 9 成的車價，也就是大約 63 萬元，並且都分 48 期償還，下去分析 3 種貸款方式：

通常民眾只要貸款金額需達車價 8 成以上，以本次 70 萬元的 Corolla Altis Safety+來說，當需要貸款至 56 萬以上的時候，就屬於低頭款一族。

第 1 種是有些業代可以提供全額 0 利率方案，而此類型的方案往往業代不會給予折扣，也就是貸款 63 萬之後，此時頭期款需準備剩餘 7 萬元的車價，再加上前言設定的 5 萬元保險、領牌費等等，總計約 12 萬；不過由於全額 0 利率，不論分多少期償還，最後車子實際買到的總價就是 75 萬元。

有些業代可以提供全額 0 利率方案，而此類型的方案往往業代不會給予折扣，因此頭期款需要的總額最高；不過由於全額 0 利率，不論分多少期償還，最後車子實際買到的總價就是 75 萬元。

第 2 種方式則是最常見的低利率方案，通常年利率約在 4%-3.75%，此類型通常業代會給予較多的折扣(折扣因業代不同而會有所差異，在此則假設為 3 萬)，代表實際車價變成 67 萬，而買方只需自備 4+5 萬元的頭期款即可負擔，但 48 期償還之後，若年利率為 4%來計算，則將有大約 5.3 萬的利息，代表實際買車的總價為 77.3 萬元。

最常見的低利率方案，通常年利率約在 4%-3.75%，此類型通常業代會給予較多的折扣，所以僅需自備的頭期款往往是最低的。

第 3 種方式則是假設車商提供前面 36 萬 0 利率，但還差 27 萬，所以最後會以「混合利率」的方式進行計算，這時業代給予的折扣會略少於低利率的方案，假設為 1.5 萬元，則買方需自備的頭期款會就是 10.5 萬元，而混合利率計算方式較為複雜，簡單以本案來說 48 期之後買車的總價會落在 75-77.3 萬之間。

總結以上 3 種簡略的案例試算方式，U-CAR 想提醒低頭款族的買家們，首先第 1 種方案不見得每一位業代都能提供；再者，對於低頭款的民眾大多勢必為手頭較緊的狀況，如果需保留一些現金在身邊，即便第 2 種方案多付最多錢，但可分散付頭期款時的壓力。所以消費者務必判斷手頭寬裕程度，來決定最後以何種方式，甚至是各品牌的小資方案進行貸款選擇。

消費者務必判斷手頭寬裕程度，來決定最後以何種方式，甚至是各品牌的小資方案進行貸款選擇往往也是值得考量的。

頭款充足、現金足夠的買家，可參考 0 利率方案

在臺灣，其實 0 利率方案可說是為「頭期款充足，甚至是能直接現金購買的民眾」而生的方案，為何這麼說？相信大多數民眾都曉得，一次付清能折扣的價格往往是最多的，不過除非是家裡多餘的閒錢，否則取而代之的就是可能面臨手頭現金一夕之間歸零的情境。

其實 0 利率方案最大的優勢就在於可以讓買主手頭的現金更靈活運用，延續前面的案例，假設一次付清可折扣 3 萬，選擇 36 萬 24 期 0 利率可折扣 1.5 萬，對於後者而言僅需先支付 37.5 萬元，此時剩餘的錢便可進行投資運用，倘若可以用剩下的錢於 2 年內再賺得大於 1.5 萬的收入，也就是說，另外投資賺到的錢就比原先一次付清賺到的折扣來的更多。

0 利率方案最大的優勢就在於可以讓買主手頭的現金更靈活運用，即使折扣比起一次付清來的少，但若能好好投資達到「錢滾錢」，賺到的錢就可能比一次付清賺到的折扣來的更多。

羊毛出在羊身上，全看車主如何運用手頭現金

或許有的買家考量的是最後花費總價希望越低越好，因此硬著頭皮盡可能提高頭期款的支付；有的則是手頭必須留有現金，無法拿出太多的頭期款，因此只能退而求其次讓銀行多賺點利息錢或者犧牲折扣。

不過其實以上幾種方式沒有絕對的好與壞，以後者來說，如果身邊的資金經過投資之後，淨利付完利息仍有剩、抑或比起付出高額頭款(或付清)賺得的總車價折扣更多，那絕對不比前者吃虧。

有的買家考量的是最後花費總價希望越低越好，因此硬著頭皮盡可能提高頭期款的支付；有的則是手頭必須留有現金，無法拿出太多的頭期款因此只能退而求其次讓銀行多賺點利息錢或者犧牲折扣。

畢竟「羊毛出在羊身上」，汽車貸款的各種方案只是車商、銀行給予民眾的一種資金運用，但每個人能拿出的頭期款金額都不同，是選擇支付高一點的頭期款所賺取的總車價折扣比較多？還是留一些錢去投資賺得的淨利比較多？選擇百百種，仔細了解並判斷自身處境再做選擇才是絕對不吃虧的道路。

「羊毛出在羊身上」，汽車貸款的各種方案只是車商、銀行給予民眾的一種資金運用，如何聰明運用讓身上金錢運用達到最大效益，一切操之在己。